En este artículo repasamos, una por una, las deudas que quedan excluidas de la exoneración y por qué la ley las trata de forma diferente.
Tabla de contenidos
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad, popularmente conocida así por la Ley 25/2015, de 28 de julio, es un mecanismo legal que permite a personas físicas en situación de insolvencia personal solicitar la exoneración de deudas, conocida técnicamente como Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).
Hoy en día se regula en los artículos 486 a 502 del Texto Refundido de la Ley Concursal, modificado por la Ley 16/2022. Funciona de forma similar al concurso de acreedores persona física: se paralizan los embargos y reclamaciones mientras se tramita la solicitud, y si el juez la aprueba, buena parte de la deuda queda cancelada.
No obstante, la ley protege ciertos créditos por su naturaleza especial, y esos son precisamente los que no pueden eliminarse por esta vía. Contar con abogados Ley de Segunda Oportunidad con experiencia real en estos procedimientos es clave para saber, desde el primer momento, qué parte de tu deuda es realmente exonerable.
Deudas que NO se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad
Estas son las principales categorías de deudas excluidas de la exoneración que explicaremos a continuación con más detalle:
- • Deudas con garantía real (hipoteca).
- • Pensión de alimentos.
- • Responsabilidad civil derivada de delito.
- • Deudas con Hacienda y Seguridad Social por encima de 10.000 € cada una.
- • Costas y gastos judiciales del propio procedimiento.
Deudas con garantía real (hipoteca)
Si tienes una hipoteca, la Ley de Segunda Oportunidad no permite cancelar esa deuda mientras conserves la vivienda. La garantía real vincula el bien a la deuda, por lo que solo se libera si el bien se entrega o se liquida para saldarla.
En la práctica, esto significa que puedes seguir pagando tu hipoteca con normalidad y cancelar el resto de tus deudas, o entregar la vivienda para liquidar ese crédito concreto.
Pensión de alimentos
Las deudas derivadas de pensiones de alimentos a favor de hijos u otros familiares nunca se cancelan con este mecanismo. La ley protege el derecho de los menores y familiares dependientes por encima del beneficio de exoneración del deudor.
Responsabilidad civil derivada de delito
Si existe una deuda originada por responsabilidad civil extracontractual vinculada a un delito, tampoco es exonerable. La ley entiende que este tipo de obligación tiene un carácter reparador que debe mantenerse al margen del proceso de insolvencia.
Deudas con Hacienda y Seguridad Social
Las deudas públicas reciben un trato particular. Desde la reforma de la Ley Concursal de 2022, se puede exonerar hasta 10.000 € de deuda con Hacienda y hasta 10.000 € adicionales de deuda con la Seguridad Social, de forma independiente entre ambos organismos. Por encima de esa cantidad, la parte restante no se cancela directamente, sino que debe incluirse en un plan de pagos aprobado por el juez, normalmente a lo largo de varios años.
En 2026, además, el Tribunal Supremo ha matizado cómo se valoran los casos de administradores de sociedades con derivación de responsabilidad por deudas con Hacienda o Seguridad Social: ya no se excluye automáticamente al deudor, sino que el juez analiza si actuó de buena fe caso por caso. Esto es especialmente relevante para quienes tienen deudas con Seguridad Social derivadas de una actividad empresarial cerrada.
Un ejemplo habitual
Imaginemos a un autónomo que cerró su negocio tras varios años de pérdidas. Acumuló 7.000 € de deuda con Hacienda, 4.000 € con la Seguridad Social y 15.000 € en préstamos personales. En este caso, la deuda con Hacienda y Seguridad Social podría exonerarse en su totalidad al no superar los 10.000 € por organismo, mientras que los préstamos personales, al no tener garantía real, también serían cancelables. Este tipo de situación es habitual entre autónomos que acuden a un despacho especializado tras el cierre de su actividad.
Costas y gastos judiciales del propio procedimiento
Los honorarios del administrador concursal y las costas generadas durante el propio proceso de segunda oportunidad tampoco quedan exonerados; deben abonarse como parte del procedimiento.
¿Quieres saber si tu situación es viable?
Analizamos tu caso de forma personalizada y te explicamos con claridad qué deudas puedes llegar a cancelar
Solicita tu primera valoración¿Qué deudas SÍ se pueden cancelar?
Para verlo de forma más clara, esta tabla resume qué deudas quedan dentro y fuera de la exoneración:
| Tipo de deuda | ¿Se puede cancelar? |
|---|---|
| Préstamos personales y créditos al consumo | Sí, en su totalidad. |
| Deudas de tarjetas de crédito | Sí, en su totalidad. |
| Deudas con proveedores (autónomos) | Sí, en su totalidad. |
| Avales y créditos ICO sin garantía real | Sí, en su totalidad. |
| Deudas con Hacienda o Seguridad Social hasta 10.000 € por organismo | Sí |
| Deudas con Hacienda o Seguridad Social por encima de 10.000 € | No directamente, requiere plan de pagos. |
| Hipoteca u otra deuda con garantía real | No, mientras se conserve el bien. |
| Pensión de alimentos | No, nunca |
| Responsabilidad civil derivada de delito | No, nunca |
| Costas y gastos del propio procedimiento | No |
Cómo saber si tu caso es viable
Antes de iniciar el proceso, es recomendable seguir estos pasos prácticos:
- • Haz un listado completo de tus deudas, separando las que tienen garantía real (hipoteca, préstamo con aval de vivienda) de las que no.
- • Identifica si tienes deudas con Hacienda o Seguridad Social y calcula si superan los 10.000 € por organismo.
- • Revisa si existen pensiones de alimentos pendientes u obligaciones derivadas de responsabilidad civil.
- • Consulta con un abogado especializado en Ley de Segunda Oportunidad para confirmar qué parte de tu deuda es realmente exonerable antes de presentar la solicitud.
¿Cómo te ayuda TWOlegal?
En TWOlegal contamos con abogados de Ley de Segunda Oportunidad en Barcelona que analizan cada caso de forma individual antes de iniciar cualquier trámite, para que sepas desde el principio qué deudas podrás cancelar y cuáles no. Conoce nuestro servicio de cancelación de deudas y cómo trabajamos.
Si además tus deudas te han llevado a aparecer en ficheros de morosidad, quizá te interese también nuestra guía sobre qué es ASNEF y cómo salir de la lista de morosos.
Evita sorpresas: protege tus derechos desde el primer momento
Solicita tu consulta con nuestro equipo y te lo explicamos sin compromiso.
Consulta tu caso ahoraPreguntas frecuentes sobre las deudas no cancelables
Emma Prat Pérez
Fundadora de TWOlegal - Abogada especialista
Con más de 15 años de experiencia, Emma ha acompañado a cientos de clientes en procesos de insolvencia y derecho de familia en Barcelona, defendiendo siempre sus derechos con cercanía, claridad y rigor técnico.