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Cuando una pareja decide divorciarse y existe una vivienda con hipoteca, surgen muchas dudas: ¿quién se queda con la casa hipotecada?, ¿quién debe seguir pagando la hipoteca?, ¿es posible quitar a un titular del préstamo hipotecario?
La respuesta depende de diversos factores como el régimen económico matrimonial, la titularidad de la vivienda, la existencia de hijos menores y los acuerdos alcanzados durante el proceso de divorcio.
En esta guía de TWOlegal Abogados explicamos qué ocurre con una hipoteca en caso de divorcio y cuáles son las opciones legales disponibles.
¿Quién se queda con la casa hipotecada en un divorcio?
No existe una respuesta única para todos los casos. La vivienda puede adjudicarse a distintas partes según las circunstancias familiares y patrimoniales.
La vivienda puede adjudicarse a:
- • Uno de los cónyuges
- • Ambos copropietarios
- • Los hijos y el progenitor custodio, mediante atribución del uso de la vivienda familiar
- • Un tercero, si la vivienda se vende
El juez o el acuerdo entre las partes determinará quién puede seguir utilizando la vivienda familiar.
Si hay hijos menores
Cuando existen hijos menores, generalmente el uso de la vivienda familiar suele atribuirse al progenitor con quien residan habitualmente los hijos.
Sin embargo, esto no significa automáticamente que dicha persona se convierta en propietaria exclusiva de la vivienda. La propiedad y la hipoteca siguen siendo cuestiones independientes.
¿Quién paga la hipoteca en caso de divorcio con hijos?
Una de las dudas más frecuentes es quién debe asumir el pago de la hipoteca. La regla general es clara: las personas que firmaron el préstamo hipotecario continúan siendo responsables frente al banco, aunque se hayan divorciado.
Por tanto:
- • Si ambos son titulares de la hipoteca, ambos siguen obligados a pagar.
- • El convenio regulador puede establecer un reparto diferente de los pagos.
- • El banco no está obligado a aceptar cambios acordados únicamente entre los ex cónyuges.
Es importante entender que el divorcio no elimina automáticamente las obligaciones hipotecarias. Si ambas partes desean llegar a un acuerdo amistoso, el divorcio colaborativo puede facilitar la gestión de la vivienda hipotecada y otras cuestiones económicas.
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Valora tu casoHipoteca y divorcio: situaciones más comunes
En la práctica, la mayoría de los divorcios con hipoteca se resuelven a través de una de estas tres situaciones.
1. Uno de los cónyuges se queda con la vivienda
Es una de las opciones más habituales. En este caso, la persona que permanece en la vivienda puede:
- • Asumir la totalidad de la hipoteca
- • Compensar económicamente al otro propietario
- • Solicitar una modificación del préstamo hipotecario
No obstante, la aprobación final dependerá de la entidad financiera.
2. Venta de la vivienda
Cuando ninguna de las partes desea conservar la vivienda o no puede asumir la hipoteca, la solución suele ser vender el inmueble. Con el importe obtenido:
- • Se cancela la deuda pendiente.
- • El remanente se reparte según la titularidad correspondiente.
3. Mantener la copropiedad
Algunas parejas deciden conservar la vivienda temporalmente. Esto suele ocurrir cuando:
- • El mercado inmobiliario no es favorable.
- • Existen hijos menores.
- • La venta inmediata generaría pérdidas económicas.
¿Cómo quitar un titular de la hipoteca por divorcio?
Muchas personas creen que basta con firmar el divorcio para eliminar a uno de los titulares de la hipoteca. Sin embargo, esto no es así. Para retirar a un titular normalmente se requiere uno de los siguientes procedimientos.
Extinción de condominio
La vivienda pasa a pertenecer a una sola persona. Posteriormente será necesario:
- • Negociar con el banco
- • Solicitar una novación hipotecaria
- • Demostrar capacidad económica suficiente
Antes de iniciar una extinción de condominio, es recomendable consultar con un abogado especializado para valorar la mejor opción jurídica. Esta figura se encuentra regulada en el Código Civil, dentro de las normas sobre la división de la cosa común (Código Civil español).
Novación de la hipoteca
La entidad financiera debe aprobar expresamente la salida de uno de los titulares. Si el banco considera que el titular restante no puede asumir el préstamo por sí solo, puede rechazar la operación.
Cambio de titular de hipoteca por separación
El cambio de titularidad no es automático. Generalmente implica:
- • Acuerdo entre las partes
- • Escritura pública
- • Aprobación bancaria
- • Inscripción registral cuando corresponda
Cada entidad financiera analiza nuevamente la solvencia económica del solicitante antes de autorizar el cambio.
Separación con hipoteca: ¿qué opciones existen?
Las principales alternativas para resolver una separación con hipoteca son las siguientes:
Opción 1: Mantener la hipoteca compartida
Adecuada cuando ambos pueden seguir asumiendo las cuotas del préstamo de forma conjunta.
Opción 2: Adjudicación a uno de los cónyuges
Una persona conserva la vivienda y asume las obligaciones correspondientes frente al banco.
Opción 3: Venta del inmueble
Permite cerrar definitivamente la relación patrimonial entre las partes y cancelar la deuda.
Opción 4: Extinción de condominio
Solución frecuente para evitar conflictos futuros y simplificar la titularidad de la vivienda.
Elegir la mejor opción depende de la situación económica de cada parte. Si quieres entender cómo influye la vivienda en el reparto de bienes, puede ayudarte nuestra guía sobre la diferencia económica entre separación y divorcio. Y cuando existe entendimiento entre las partes, el divorcio de mutuo acuerdo y la mediación familiar facilitan acuerdos más rápidos sobre la hipoteca.
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Atención: la responsabilidad frente al banco no desaparece
Aunque el convenio regulador establezca que solo una persona debe pagar la hipoteca, el banco podrá reclamar el importe a cualquiera de los titulares que firmaron el préstamo.
Por ello, es fundamental formalizar correctamente cualquier modificación hipotecaria y contar con asesoramiento jurídico especializado.
En situaciones extremas, cuando la deuda hipotecaria supera el valor de la vivienda y resulta imposible asumir los pagos, pueden valorarse otras vías legales como cancelar deudas con la Ley de Segunda Oportunidad.
Preguntas frecuentes sobre el divorcio con hipoteca
Conclusión
El divorcio con hipoteca es una de las cuestiones patrimoniales más complejas dentro de una separación. Determinar quién se queda con la vivienda, quién paga la hipoteca y cómo modificar la titularidad del préstamo requiere analizar cada caso de forma individual.
En TWOlegal Abogados contamos con experiencia en divorcios, liquidación de bienes y conflictos relacionados con viviendas hipotecadas. Un correcto asesoramiento jurídico puede evitar problemas económicos y legales en el futuro.
Emma Prat Pérez
Fundadora de TWOlegal - Abogada especialista en derecho de familia
Con más de 15 años de experiencia en derecho de familia, Emma acompaña a personas y familias en divorcios de mutuo acuerdo, liquidación de bienes y conflictos relacionados con viviendas hipotecadas, ayudándoles a resolver su situación con todas las garantías legales.